Покупка инвестиционного страхования жизни сегодня сопряжена для клиентов с рядом сложностей, включая непонимание того, куда уходят их деньги и за что удерживаются значительные скрытые комиссии при досрочном расторжении договора.
Новый проект указания Центробанка, опубликованный на портале проектов нормативных правовых актов, кардинально меняет сложившиеся правила игры, ставя во главу угла прозрачность и защиту кошелька обычного человека.
Регулятор фактически запрещает страховщикам вводить клиентов в заблуждение, прятать комиссии и отказывать в выплатах по надуманным причинам. «Парламентская газета» разбиралась, какие гарантии могут появиться у россиян.
Полная ясность до подписания договора
Страхование жизни с объявляемой доходностью представляет собой вид добровольного личного страхования, при котором страховщик наряду со страховой суммой и выкупной суммой выплачивает инвестиционный доход. Проблема заключается в том, что в рекламе или в разговоре с менеджером акцент часто делают на красивой цифре, тогда как в договоре порядок расчета и условия оказываются совершенно иными, что делает решение регулятора навести порядок в этой сфере вполне закономерным.
Главная новелла предлагаемых изменений — страховщик обязан до подписания договора выдать клиенту понятную таблицу-расшифровку, напечатанную максимально крупным шрифтом и занимающую не более четырех страниц. В этом документе черным по белому будет прописано, сколько именно денег клиента пойдет на реальную страховую защиту и инвестиции, а сколько уйдет на агентские и комиссионные вознаграждения, при этом сумма этих отчислений плюс инвестиционная часть должны строго равняться 100 процентам взноса.
Ранее расторжение такого договора в первые месяцы означало потерю значительной части денег, однако теперь ЦБ вводит беспрецедентные условия для возврата средств: если человек передумал в течение 30 дней после уплаты взноса, страховщик обязан вернуть ему полностью всю ранее уплаченную сумму. Если клиент платил в рассрочку и решил уйти до внесения третьего взноса, ему также вернут все 100 процентов уже уплаченных средств, что дает человеку время спокойно изучить условия без страха потерять накопления.
Исключение отговорок при выплатах
Согласно проекту указания, страховщик должен раскрыть на своем официальном сайте разъяснение порядка расчета доходности по договорам страхования жизни с объявляемой доходностью и предупредить о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. Страховые компании прежде любили использовать длинные списки болезней, чтобы отказать в выплате, однако теперь страховщик не сможет увеличивать риск или отказывать в выплате из-за большинства перенесенных клиентом заболеваний, а список исключений сведен к минимуму: только социально значимые болезни, цирроз печени и сердечно-сосудистые заболевания.
Более того, отказать в выплате по риску смерти можно только в одном случае — если будет доказана прямая связь смерти с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением, при этом сама выплата должна поступить клиенту или его наследникам не позднее 30 календарных дней после подачи заявления. В таблице, которую выдадут на руки клиенту, страховщик обязательно укажет, что данный финансовый продукт не является банковским вкладом и не страхуется по закону о страховании вкладов, однако ЦБ подчеркивает: такие договоры подпадают под действие нового закона о гарантировании прав по договорам страхования жизни.
Стоит отметить, что некоторые льготные условия, включая расширенный список медицинских исключений и особый порядок возврата средств, не будут применять к клиентам, которые единовременно вносят 1,5 миллиона рублей и более, но требование о полной прозрачности комиссий и сроков выплат остается неизменным для всех. Как пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, новые правила ЦБ фактически переводят рынок страхования жизни с объявляемой доходностью в правовое поле.
