При этом процедура заметно усложнилась: банки активнее проверяют сделки, юристы поднимают цены, а государство жёстче регулирует рынок обещаний «списать любые долги». Разбираемся, кто может объявить себя банкротом, сколько это стоит и какие ограничения ждут после.
Главные мысли за 1 минуту
- Более 2,2 млн граждан признаны банкротами на начало 2026 года.
- Судебное банкротство в 2026 году обходится в 200–300 тыс. рублей «под ключ», самостоятельная процедура — около 75 тыс.
- С 1 января запрещено гарантировать в рекламе полное списание долгов без последствий.
- Внесудебное банкротство через МФЦ остаётся бесплатным, но подходит только должникам с долгом от 25 тыс. до 1 млн рублей и без имущества.
- Повторное банкротство возможно не ранее чем через пять лет, а случаи отказа суда в списании долгов составляют менее 1%.
Что такое банкротство физического лица и кто может его инициировать
Банкротство — это признанная законом неспособность гражданина полностью погасить долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который действует с 2002 года. Право на банкротство для обычных граждан появилось в 2015 году, и с тех пор закон неоднократно дополнялся.
Подать заявление о банкротстве может сам должник, кредитор или налоговая служба. Главные условия для инициации: суммарный долг превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по обязательствам достигла трёх месяцев. Однако закон позволяет начать процедуру и при меньшей сумме, если гражданин предвидит невозможность расплатиться — например, из-за потери работы, болезни или утраты имущества. Верхнего порога долга нет: в практике встречаются дела на десятки миллиардов рублей.
Два законных способа: через суд или через МФЦ
В 2026 году существуют два легальных пути: судебное банкротство (через арбитражный суд) и внесудебное (через МФЦ). Судебная процедура применяется в восемь раз чаще: по данным Федресурса, за 2025 год статус банкрота в судебном порядке получили более 588 тыс. россиян. Внесудебный вариант бесплатен, но доступен лишь ограниченному кругу лиц.
Судебное банкротство: этапы и документы
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства — лично, через портал «Госуслуги» или почтой. Перед подачей необходимо направить копии заявления всем кредиторам и налоговой, приложив квитанции об отправке. Пакет документов включает удостоверение личности, ИНН, СНИЛС, справки о доходах и имуществе, а также сведения о сделках за последние три года. С 1 июля 2024 года часть справок суд запрашивает самостоятельно — о пенсии, статусе исполнительного производства.
Процедура включает три стадии: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация применяется редко — большинство должников не имеют стабильного дохода для выполнения плана. На практике суд сразу переходит к реализации имущества: финансовый управляющий формирует конкурсную массу, оценивает имущество и организует торги в течение двух месяцев. Срок процедуры — не более шести месяцев, но может быть продлён до года.
«Суд подходит без формализма: зачем вводить процедуру надолго, если сразу видно, что у должника нет факторов, которые затянут дело. Типичные такие факторы — оспаривание сделок, спор с кредиторами или сложности с продажей имущества», — рассказывает Евгения Яковлева, специализирующаяся на банкротствах.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Бесплатный механизм действует с 1 сентября 2020 года. Он доступен при одновременных условиях: сумма долга от 25 тыс. до 1 млн рублей, оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием имущества и дохода, а также отсутствие новых исполнительных производств. С 2024 года список расширен пенсионерами, получателями пособий по уходу за ребёнком и гражданами с исполнительными документами старше семи лет.
Для запуска процедуры нужно обратиться в МФЦ с паспортом, ИНН, списком кредиторов и справкой об окончании исполнительного производства. Публикация о начале появляется в ЕФРСБ, после чего наступает шестимесячный срок освобождения от долгов. Если за это время обнаружатся скрытое имущество или доходы, процедура прекращается и дело передаётся в суд.
Изменения в 2026 году: реклама под запретом и защита жилья
1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон № 332-ФЗ, который ввёл жёсткие требования к рекламе банкротства. Фирмам запрещено гарантировать полное списание долгов, заявлять, что «государство позволяет не платить», призывать должников игнорировать обязательства и обещать освобождение без рисков. Каждый рекламный блок должен содержать предупреждение: «Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет».
С 3 апреля изменился порядок продажи единственного ипотечного жилья. Теперь средства, вырученные на торгах, сначала направляются на погашение ипотеки, а остаток возвращается должнику. Если суммы хватает на покупку нового жилья, суд может её уменьшить, но так, чтобы остались средства на аренду или приобретение доступного жилья. Кроме того, с 2024 года стало возможным сохранить ипотечное единственное жильё через заключение мирового соглашения с залоговым кредитором.
Стоимость процедуры: от 75 тыс. до 300 тыс. рублей
Судебное банкротство — не бесплатное. Вознаграждение финансового управляющего составляет 25 тыс. рублей (фиксированная сумма, не менявшаяся почти десять лет) плюс около 50 тыс. на публикации и почтовые расходы. Однако большинство граждан обращаются в юридические фирмы, которые выступают посредниками. Стоимость «под ключ» в 2026 году выросла до 200–300 тыс. рублей. Как отмечает Евгения Яковлева, львиную долю этих денег получают именно посредники, чья работа часто сводится к подготовке заявления и его подаче.
Пример: гражданин с долгом 850 тыс. рублей, без ценного имущества и с официальной работой прошёл процедуру за семь месяцев. Все долги списаны, расходы с юридическим сопровождением составили около 90 тыс. рублей.
Последствия банкротства: что теряет и что сохраняет должник
После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства долгов, но на несколько лет вводится ряд ограничений. В течение пяти лет нельзя повторно подавать на банкротство и занимать должности в органах управления юридических лиц. В течение трёх лет запрещено занимать руководящие должности в страховых, микрофинансовых и кредитных организациях. При этом запреты на работу по найму, открытие ИП и статус самозанятого отсутствуют.
Кредит после банкротства получить можно, но банки рассматривают таких заёмщиков более внимательно. Выезд за границу, как правило, не ограничен, хотя Верховный суд рекомендует воздерживаться от путешествий во время процедуры — это может вызвать вопросы об источниках финансирования.
«Повторные банкротства уже появляются: обстоятельства в жизни складываются по-разному. Один наш клиент после первого банкротства попробовал начать бизнес, но резкий рост ключевой ставки снова загнал его в долги», — рассказывает юрист Евгения Боднар.
Важно: не подлежат списанию алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи и требования по субсидиарной ответственности. Отказы в списании долгов редки — менее 1% дел — и связаны с предоставлением недостоверных сведений или мошенничеством.
Типичные ошибки и как их избежать
Юристы предупреждают: попытки скрыть имущество, оформить его на родственников или взять новые кредиты перед процедурой приведут к отказу в списании долгов. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года — сомнительные операции оспариваются в суде. Ещё одна распространённая ошибка — неполный список кредиторов. При внесудебном банкротстве каждый пропущенный кредитор означает, что долг перед ним не списывается.
Затягивание с подачей заявления при долге свыше 500 тыс. рублей и просрочке более трёх месяцев грозит административной ответственностью по части 5 статьи 14.13 КоАП РФ. Чтобы избежать проблем, стоит обращаться к проверенным специалистам: запрашивать реальные номера завершённых дел, проверять, как быстро прошли процедуры, и внимательно читать договор.
Банкротство ИП и самозанятых: ключевые отличия
Процедура для индивидуальных предпринимателей не отличается от обычной, но есть нюансы. Если гражданин не прекратил статус ИП до подачи заявления, то после банкротства он не сможет зарегистрироваться как ИП в течение пяти лет. Статус прекращается автоматически. Самозанятые сохраняют свой статус и могут продолжать деятельность. В период процедуры из дохода сохраняется только прожиточный минимум на должника и иждивенцев, поэтому вести полноценный бизнес в это время практически невозможно. ИП обязан опубликовать уведомление о намерении подать на банкротство за 15 дней до обращения в суд — без этого заявление не примут.
Плюсы и минусы: взвешиваем риски
Главный плюс — законное списание долгов, прекращение начисления процентов и штрафов, снятие арестов с имущества и отмена запрета на выезд. Должник может сохранить единственное жильё, предметы домашнего обихода и иное имущество, не подлежащее взысканию. Минусы: стоимость процедуры (200–300 тыс. рублей через фирмы), длительность (от четырёх месяцев до полугода и более), потеря имущества, включённого в конкурсную массу, и репутационные ограничения. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории, что может затруднить получение новых займов.
