Государственная Дума приняла в окончательном чтении законопроект, который вводит в России новый тип банковского вклада, предназначенный для накопления средств на жилье или первый взнос по ипотеке.
Согласно документу, банки будут обязаны принимать деньги от вкладчиков или третьих лиц, начислять проценты и возвращать сумму с процентами при условии их целевого использования.
Ключевое отличие нового вклада от обычного депозита заключается в строгом целевом назначении: накопленные средства можно будет потратить исключительно на улучшение жилищных условий.
В перечень разрешенных целей входит приобретение готового жилья, строительство индивидуального дома, участие в долевом строительстве, а также получение ипотечного кредита. Вкладчик также сможет поручить банку перевести деньги для первоначального взноса или погашения действующего кредита в другой банк, и кредитная организация обязана выполнить это поручение.
Условия и гарантии по новому вкладу
Срок привлечения средств по договору жилищных сбережений должен составлять не менее трех лет, при этом банк обязан предусмотреть возможность пополнения вклада в любое время. Законодатели предусмотрели и возможность досрочного расторжения договора: если клиент забирает деньги для улучшения жилищных условий или по истечении полутора лет, он сохраняет право на получение процентов, хотя и в меньшем объеме. В случае расторжения договора ранее этого срока без целевого использования, проценты могут быть потеряны. Договоры жилищных сбережений также будут включены в перечень финансовых инструментов, учитываемых в процедурах банкротства.
Особое внимание в законе уделено системе страхования: страховое возмещение по таким вкладам будет выплачиваться в размере 100 процентов от суммы, но не более 10 миллионов рублей. Если у клиента открыто несколько подобных вкладов в одном банке, компенсация будет выплачена пропорционально их размерам, но совокупно не превысит 10 миллионов рублей. Эта норма, по мнению экспертов, делает новый инструмент гораздо более надежным, чем обычные депозиты, где страховка ограничена 1,4 миллиона рублей.
Мнение экспертов: дисциплина и долгосрочное планирование
Член Комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин отметил, что новый закон может стать важным шагом в развитии системы ипотечного кредитования на фоне текущей экономической политики. По его словам, такие вклады обладают рядом преимуществ перед традиционными формами сбережений.
«Во-первых, они помогают накопить деньги и исключить спонтанные траты. То есть такие вклады позволяют спокойно, размеренно откладывать на покупку жилья на выгодных условиях. Во-вторых, данный инструмент развивает долгосрочное планирование, так как предполагает накопление средств на протяжении определенного времени. Это, с одной стороны, дисциплинирует, а с другой — стимулирует экономическую активность в приобретении жилья», — пояснил парламентарий.
Член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин подтвердил, что накопить на первоначальный взнос — одна из главных проблем для многих семей. Он подчеркнул, что обычные банковские вклады не дают нужной доходности, а инфляция часто «съедает» сбережения. Новый инструмент, по его мнению, предлагает иной подход, превращая вклад в механизм «выращивания» ипотечного заемщика, где банк может предложить более выгодные условия по кредиту, видя платежную дисциплину клиента.
«Государство не тратит бюджетные деньги на субсидирование ставок, но дает людям надежный и защищенный механизм для накопления. В условиях, когда ипотека стала менее доступной, такие сберегательные продукты — реальная альтернатива и возможность для семьи самостоятельно подготовиться к решению жилищного вопроса», — добавил Чаплин.
