Правило 50/30/20, предписывающее тратить 50% дохода на обязательные нужды, 30% на желания и 20% сберегать, не подходит жителям мегаполисов: при базовых расходах в 60–70% бюджета следование ему бесполезно и вредно, заявила экономист и основатель школы Pro.Finansy Ольга Гогаладзе в беседе с агентством «Прайм».
Вместо жесткой пропорции эксперт советует переходить к гибким стратегиям — откладывать фиксированную сумму сразу после зарплаты или постепенно наращивать долю сбережений с одного процента дохода.
Главные мысли за 1 минуту
- Классическая пропорция 50/30/20 подходит не всем: при обязательных расходах 60–70% бюджета следование ей бесполезно и вредно.
- Стратегия «заплати себе сначала» предполагает откладывание фиксированной суммы сразу после получения зарплаты.
- Правило одного процента позволяет стартовать с 1% дохода и за полтора-два года выйти на сбережения в 15–20%.
- Аудит крупных платежей — тарифы связи, страховки, рефинансирование кредитов — способен высвободить несколько тысяч рублей в месяц.
- Инвестиции доступны с 500–1000 рублей в месяц; на длинной дистанции важнее регулярность и автоматизация.
Почему формула 50/30/20 не работает в больших городах
Классическое правило предполагает, что половина дохода уходит на обязательные нужды, 30% — на желания, а 20% — в накопления. Такая пропорция работает при умеренной стоимости жизни. В мегаполисе базовые статьи расходов нередко достигают 60–70% бюджета, поэтому жесткое следование готовой формуле способно навредить финансовому положению.
В беседе с агентством «Прайм» Ольга Гогаладзе подчеркнула, что в таких условиях пропорция остается лишь общим ориентиром, а не строгим законом.
Принцип «заплати себе сначала» и правило одного процента
Когда обязательные платежи съедают большую часть доходов, эксперт рекомендует переходить к гибким стратегиям. Первый вариант — принцип «заплати себе сначала»: фиксированная сумма откладывается сразу после получения зарплаты, до любых других трат. Второй подход экономист объяснила так:
«Второй подход — "правило одного процента". Начать можно с 1% от дохода, постепенно, в течение полутора-двух лет, наращивая эту долю до целевых 15–20%», — поясняет Гогаладзе.
Аудит крупных статей вместо экономии на мелочах
Высвободить деньги без ущерба для качества жизни позволяет не тотальная экономия на мелочах, а аудит крупных статей. Экономист советует пересмотреть тарифы связи, отказаться от неиспользуемых страховок и рассмотреть рефинансирование потребительских кредитов. Подобный пересмотр платежей зачастую приносит несколько тысяч рублей в месяц.
Если резервный фонд еще не сформирован, его создание становится первоочередной задачей.
Где хранить резервный фонд и с чего начинать инвестору
Для накоплений на случай непредвиденных ситуаций Гогаладзе рекомендует высоколиквидные и низкорисковые инструменты.
«Хранить его лучше в высоколиквидных и низкорисковых инструментах — на накопительном счете, в коротких вкладах или в фондах денежного рынка», — советует эксперт.
Технический порог для выхода на фондовый рынок сегодня минимален: стартовать можно с 500–1000 рублей в месяц. На длинной дистанции решающее значение имеют не размер первоначального взноса, а регулярность пополнений и автоматизация отчислений.
