С 1 июля 2026 года в России вступили в силу новые правила оценки неподтверждённых доходов заёмщиков.
Теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны применять утверждённую формулу расчёта, а не действовать на своё усмотрение.
Это шаг к более точной оценке долговой нагрузки граждан — соответствующую норму ранее анонсировал Банк России.
Главные мысли за 1 минуту:
- С 1 июля 2026 года банки считают неподтверждённый доход заёмщика по формуле: 90% от заявленной суммы, но не выше регионального уровня Росстата.
- Выписки по счетам больше не универсальное подтверждение доходов — их можно использовать только для зарплаты, пенсии, соцвыплат и аренды.
- Иные поступления (например, доход от вкладов или ценных бумаг) нужно подтверждать отдельными документами.
- С 1 апреля 2026 года ЦБ перестал принимать на проверку внутренние модели банков, которые оценивали доходы зарплатных клиентов по расходам.
- Индивидуальные предприниматели с 1 апреля не могут сами себе выдавать справки о собственном доходе — только налоговые декларации и книга учёта.
Новая формула: прозрачность вместо произвола
Раньше банки могли оценивать неподтверждённые доходы заёмщика в произвольном порядке, опираясь на собственные методики. Это создавало почву для завышения реальной платёжеспособности и роста закредитованности. Теперь алгоритм жёстко регламентирован: в расчёт среднемесячного дохода идёт лишь 90% от суммы, указанной клиентом, с обязательным ограничением по медианному уровню дохода в регионе по данным Росстата.
Например, если заёмщик заявляет 50 тысяч рублей неподтверждённого дохода, банк учтёт только 45 тысяч, но не выше средней цифры по региону. Это снижает риски кредитных организаций и защищает граждан от непосильных долгов, считают в ЦБ.
Какие доходы можно подтвердить без справок
Выписки по банковским счетам сохраняют силу, но только для строго определённых видов поступлений: заработная плата, пенсия, социальные выплаты, доход от сдачи недвижимости в аренду. Все остальные поступления — например, проценты по вкладам, дивиденды, доход от продажи ценных бумаг — придётся подтверждать дополнительными документами. Заёмщик может предоставить справку из банка или депозитария, договор или выписку из реестра акционеров.
Зарплатные клиенты и ИП: что изменилось
Для зарплатных клиентов банки раньше имели право использовать внутренние модели, одобренные ЦБ, чтобы оценивать не только зарплату, но и другие источники доходов, включая траты человека. С 1 апреля 2026 года такие модели больше не принимаются регулятором на проверку. Это значит, что оценивать платёжеспособность по расходам — например, анализируя покупки в торговых сетях — банки больше не смогут.
Для индивидуальных предпринимателей ужесточения начались ещё с 1 апреля. Теперь ИП не могут выдавать сами себе справки о собственном доходе — такие документы больше не принимаются. Однако они сохранили право выдавать справки о зарплате своим сотрудникам. Подтвердить свой доход предприниматель может только налоговой декларацией и книгой учёта доходов и расходов. Как пояснили в Банке России, это необходимо, чтобы исключить манипуляции с собственными справками и получить объективную картину финансового состояния бизнеса.
Напомним, что ранее РИА Новости сообщали о постепенном переходе банков и МФО на более точные способы оценки доходов. Новые правила — часть системной работы ЦБ по снижению долговой нагрузки населения и повышению качества кредитного портфеля.
